Craignez-vous de perdre des mois de loyer si votre locataire ne paie plus ? Cette question hante de nombreux propriétaires bailleurs. Face aux impayés, deux solutions se présentent : l’assurance loyer impayé locataire et la Garantie Visale. Chacune offre une protection distincte avec ses propres règles. Ce guide vous aide à choisir la solution la plus adaptée à votre situation pour sécuriser vos revenus locatifs en 2026.
Qu’est-ce que l’assurance Loyer Impayé (GLI) ?
L’assurance loyer impayé locataire est une protection privée que vous souscrivez en tant que propriétaire. Elle vous couvre contre les défaillances financières de votre locataire et vous indemnise rapidement en cas de problème.
Les garanties principales de la GLI
La GLI offre une couverture complète qui va bien au-delà des simples impayés :
- Remboursement des loyers et charges : vous êtes indemnisé dès le premier ou deuxième mois d’impayé selon les contrats
- Protection contre les dégradations : prise en charge des réparations locatives après le départ du locataire
- Frais de contentieux : couverture des frais d’huissier, d’avocat et de procédure judiciaire
- Protection juridique : accompagnement dans les démarches de recouvrement et d’expulsion
Le coût réel de cette protection
Le tarif d’une assurance loyer impayé locataire se situe entre 2,5 % et 5 % du loyer annuel charges comprises. Pour un loyer de 800 euros par mois, vous paierez environ 240 à 480 euros par an. Ce montant représente moins d’un mois de loyer et reste largement inférieur au coût d’un impayé prolongé.
Bon à savoir : les cotisations de votre assurance sont entièrement déductibles de vos revenus fonciers si vous déclarez vos revenus au régime réel.
Les conditions d’éligibilité pour votre locataire
Les assureurs imposent des critères stricts pour accepter un dossier :
- Revenus nets mensuels représentant au moins 2,85 à 3 fois le montant du loyer charges comprises
- Situation professionnelle stable (CDI hors période d’essai, fonctionnaire, retraité ou indépendant depuis plus de 2 ans)
- Aucun fichage à la Banque de France pour incidents de paiement
- Le logement doit constituer la résidence principale du locataire
Qu’est-ce que la garantie Visale ?
La Garantie Visale est un dispositif public gratuit géré par Action Logement. Contrairement à la GLI, c’est le locataire qui fait la demande, pas vous. Cette garantie fonctionne comme une caution gratuite qui sécurise vos revenus.
Les atouts de ce dispositif gratuit
Visale présente plusieurs avantages non négligeables pour vous :
- Totalement gratuit : aucun frais pour vous ni pour le locataire
- Simplicité administrative : toutes les démarches se font en ligne sur visale.fr
- Couverture étendue : jusqu’à 36 mensualités de loyers impayés dans le parc privé
- Indemnisation garantie : Action Logement vous paie puis se retourne contre le locataire
Les limites à connaître absolument
Malgré sa gratuité, Visale comporte des restrictions importantes :
- Critères d’éligibilité stricts : seuls certains profils de locataires peuvent en bénéficier (jeunes de moins de 30 ans, salariés en mobilité, revenus inférieurs à 1 500 euros)
- Plafonds de loyers : 1 500 euros charges comprises en Île-de-France et 1 300 euros ailleurs
- Couverture limitée : les dégradations locatives sont prises en charge dans la limite de 2 mois de loyers et charges seulement
- Pas de prise en charge des frais de contentieux : vous devez gérer et financer vous-même la procédure d’expulsion
Comment fonctionne l’indemnisation
En cas d’impayé, Action Logement vous règle directement sans franchise ni délai de carence. Vous déclarez l’impayé dans votre espace en ligne et l’organisme prend le relais. C’est ensuite Action Logement qui se charge de récupérer les sommes auprès du locataire défaillant.
Le comparatif détaillé : GLI vs Visale 2026
Voici un tableau récapitulatif qui vous permet de comparer rapidement les deux solutions :
| Critère | Assurance Loyer Impayé Locataire (GLI) | Garantie Visale |
| Coût | 2,5 % à 5 % du loyer annuel | Gratuit |
| Éligibilité Locataire | Revenus ≥ 2,85 à 3 fois le loyer | Jeunes -30 ans, salariés en mobilité, revenus ≤ 1 500€ |
| Plafond de Loyer | Aucun (plafond assuré jusqu’à 2 500€ selon contrats) | 1 500€ en Île-de-France, 1 300€ ailleurs |
| Couverture Impayés | Jusqu’à 50 000€ à 100 000€ selon contrats | Jusqu’à 36 mensualités (54 000€ max en IDF) |
| Dégradations | Prise en charge complète selon expertises | Limitée à 2 mois de loyer |
| Frais de Contentieux | Couverts (huissier, avocat, procédure) | Non couverts |
| Durée de Couverture | Toute la durée du bail | 36 mois maximum |
| Souscription | Par le propriétaire | Par le locataire |
| Délai d’Indemnisation | Rapide (dès le 1er ou 2ᵉ mois) | Dès le 2ᵉ mois d’impayé total |
Quel choix faire selon votre situation en 2026 ?
Le meilleur choix dépend de votre profil de propriétaire et du type de locataire que vous accueillez. Analysons les différentes situations concrètes.
Optez pour l’assurance loyer impayé si…
La GLI s’impose dans plusieurs configurations :
- Votre locataire a des revenus confortables : si ses revenus dépassent 3 fois le loyer mais qu’il ne remplit pas les critères Visale (trop âgé, CDI confirmé)
- Vous voulez une couverture maximale : dégradations importantes, frais juridiques, vacance locative
- Votre loyer dépasse les plafonds Visale : indispensable pour les biens avec loyers supérieurs à 1 300 ou 1 500 euros
- Vous possédez plusieurs biens : vous avez besoin d’une solution uniformisée et fiable pour tous vos logements
- Vous financez votre bien par crédit : la sécurité financière devient prioritaire pour rembourser votre prêt
Privilégiez la Garantie Visale si…
Visale devient intéressante dans ces cas précis :
- Votre futur locataire est éligible : jeune actif, étudiant salarié, personne en mobilité professionnelle
- Le loyer reste sous les plafonds : votre bien se loue à moins de 1 300 ou 1 500 euros charges comprises
- Vous cherchez une solution gratuite : idéal pour un premier investissement ou pour tester la location
- Le profil du locataire ne passe pas les critères GLI : revenus légèrement insuffisants mais locataire sérieux et éligible Visale
- Vous louez un logement étudiant : Visale est particulièrement adaptée à ce public
Dans quelle situation cumul et alternatives
Attention : vous ne pouvez pas cumuler GLI et Visale pour un même bail. La loi vous oblige à choisir l’une ou l’autre solution.
Si votre locataire n’est éligible à aucune des deux options, vous pouvez :
- Demander un garant physique (caution solidaire)
- Exiger un dépôt de garantie (1 mois de loyer pour une location vide)
- Négocier avec votre assureur GLI sur les conditions d’acceptation
FAQ : Vos questions sur GLI et Visale
Peut-on vraiment cumuler la Garantie Visale et une assurance loyer impayé ?
Non, la loi l’interdit formellement. Vous devez choisir entre les deux dispositifs. Si vous souscrivez une GLI, vous ne pouvez pas exiger de garantie Visale de votre locataire, et inversement.
Que couvre exactement une assurance loyer impayé locataire ?
Elle couvre les loyers et charges impayés, les dégradations locatives, les frais d’huissier et d’avocat, ainsi que la protection juridique. Certains contrats incluent même la vacance locative après expulsion.
La Garantie Visale est-elle vraiment fiable en cas d’impayé ?
Oui, c’est un dispositif d’État géré par Action Logement. Vous êtes payé directement par l’organisme qui se charge ensuite du recouvrement auprès du locataire. Cependant, les délais peuvent être plus longs qu’avec une GLI privée.
Que faire si mon locataire n’est éligible à aucune des deux solutions ?
Vous pouvez demander une caution solidaire (garant physique), mais vérifiez sa solvabilité. Autre option : accepter un locataire avec un dépôt de garantie renforcé ou négocier un loyer légèrement inférieur pour réduire le risque.
Choisir entre une assurance loyer impayé locataire et la Garantie Visale dépend avant tout du profil de votre locataire et de votre budget. La GLI offre une couverture complète et flexible, idéale pour sécuriser des revenus locatifs importants. Visale, gratuite et simple, convient parfaitement aux jeunes locataires et aux petits budgets. Il n’existe pas de meilleure solution universelle, mais une solution adaptée à chaque situation.
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